3月26日，由清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心主办、未央网联合主办、承办的"金融科技在线大讲堂"第三期成功举办。副总裁作为受邀嘉宾，以"中小银行数字化转型，小微信贷线上实战应用"为主题，重点讲解小微信贷线上实战应用。课程分为"搭建高效、可靠、自动化的小微风控体系"、"小微信贷风控防控实践案例分析与解读"以及"金融信用服务平台/政府产融平台建设方案"三部分内容。以下整理自嘉宾分享实录：

由于小微企业数据信息不足、没有足够的抓手进行有效的风险管理，小微金融行业一直面临较大痛点。搭建一个高效、可靠、自动化的小微风控体系，金融机构要着重解决几个问题，进行产品设计。第一，要对整个场景的商业模式和小微业态有很深的理解；第二，要基于产品的理解以及数据信息进行风险控制；第三，通过建立好的模型筛选用户，实现快速获客。在产品设计过程中，运用科技赋能金融机构实现线上金融业务转型，其核心是资产和赋能。王正明表示，"好的产品设计能够规避50%以上的风险"，设计好产品后，金融科技基于数据进行深入解读，提升风险把控的同时，赋能可持续运营。

在企业反欺诈方案中，通过模型的持续运行，可不断积累欺诈样本，完善欺诈行为特征库，提升识别欺诈行为的效率，深入分析小微经营性信贷欺诈的欺诈方法，归纳欺诈行为的表现，摸索利用大数据进行反欺诈的方法。王正明强调，建立模型持续跟踪机制，有利于及时、主动发现新的欺诈行为与风险，并对模型进行持续调整。

近些年国家对于小微企业的扶持力度较大，最直接的就是在各地建立产业融资服务平台，我们称为产融平台。产融平台是一个典型的小微企业的融资门户，金融机构可以作为资金方，小微企业可以在这个平台上申请贷款，核心企业作为场景方加入。政府拥有强大的数据进行风险把控并负责运营这个平台。

针对这类平台，总结为"一库、两核、三服务"。"一库"是全量企业信用信息库，"二核"是从金融视角建立两个核心模型贷前评估和贷后评估模型，"三服务"是政银企业的政府培育服务、金融信贷服务、企业融资服务。在此过程中，金融科技的作用就是解决线下转型至线上问题。